מהי השתתפות עצמית במסגרת ביטוח הרכב?

כל מה שרציתם לדעת על השתתפות עצמית בביטוח רכב, מדוע קיים סעיף כזה, באילו ביטוחי רכב הוא קיים והאם ניתן להפחית את סכום ההשתתפות העצמית שלכם? על כך בכתבה הבאה.

ביטוח חובה לרכב: אין השתתפות עצמית

כפי שאתם כבר יודעים, ביטוח הרכב שלכם נחלק לשניים. הראשון, ביטוח חובה והוא מספק הגנה מפני הוצאות רפואיות במקרה של תאונה הן שלכם והן של המעורבים הנוספים. תאונת דרכים עלולה להסתיים בפציעות קשות בעלות השלכות לשנים ארוכות וסכומי כסף ניכרים.

חשבו על אותו נהג שנוהג ללא ביטוח ופוגע חלילה בהולך רגל. כל הוצאות הטיפול כמו גם הפסד ימי העבודה של הנפגע כמו גם טיפולים עתידיים, פגיעות ארוכות טווח ואף נכות – יהיו מושתות על הנהג הפוגע ואלו עלויות שעלולות להרוס את חייה של המשפחה כולה. ביטוח החובה הוא דרכה של המדינה להגן עלינו מפני משבר כלכלי אישי שכזה, נהיגה ללא ביטוח חובה הנה עבירה פלילית הגוררת קנסות כבדים.

בהתייחס לכתבה שלפנינו, ביטוח החובה אינו מכיל סעיף השתתפות עצמית ובמקרה של תביעת הביטוח במסגרת ביטוח החובה אין דרישה לתשלום השתתפות עצמית מצד המבוטח.

 

על השתתפות עצמית בביטוח מקיף וצד גלרכב

חלקו השני של ביטוח הרכב הוא הביטוח המקיף או הצד ג’ בלבד, לבחירתכם ואין כל חובה חוקית לרכוש אותם, ניתן לנהוג ברכב גם ללא ביטוח מקיף או צד ג’, אפשר אך לא מומלץ שכן גם ביטוח זה מספק רשת הגנה מפני הוצאות כבדות.

הביטוח המקיף מספק הגנה רחבה מפני הוצאות תיקון הרכב המבוטח וגם בעבור תיקון הרכב של צד שלישי שהיה מעורב בתאונה (או רכוש אחר שלו לצורך העניין). כמו כן, הוא מספק שיפוי במקרה של גניבה או הכרזה על טוטאל-לוס והוצאות תיקון גם במקרה של פגעי מזג אוויר, שריפה וניסיון פריצה או חבלה בזדון של הרכב המבוטח.

ביטוח צד ג’ מכסה עבור הוצאות תיקון רכב או רכוש של צד ג’ בלבד ולא תיקון רכבו של המבוטח. מוצר ביטוחי זה מיועד בעיקר לבעלי מכוניות ישנות שעלות הביטוח המקיף שלהן נעשית כדאית פחות ביחס לערך הרכב. אותו מבוטח יוותר כנראה על תיקוני פחחות וצבע שאינם משפיעים על בטיחות הרכב או על פעילותו התקינה ויוכל להפחית בכך בעלויות אחזקת הרכב. אבל! מאחר וגם רכב ישן וזול עלול לפגוע ברכב יוקרתי ומפואר, יכול הנהג להגן על עצמו מפני הוצאות התיקון כלפי צד ג’. אחרת, הוא עלול לשלם עבור תיקון הרכב הפגוע סכום ששווה בערכו למכונית החבוטה שלו.

שני ביטוחים אלו – מקיף וצד ג’ – כוללים את סעיף ההשתתפות העצמית, אך הוא מתנהג טיפה שונה ביניהם. על כך בהמשך.

  

למה נועד סעיף השתתפות עצמית בביטוח רכב?

במקרה של תאונה בה אשם המבוטח ומוגשת תביעה לביטוח המקיף או צד ג’, עליו לשלם את הסכום המצוין בפוליסה בסעיף השתתפות עצמית כשאת יתרת התשלום תשלם חברת הביטוח. כל תיקון שעלותו מתחת לסכום המצוין בפוליסת הביטוח של המבוטח כהשתתפות עצמית ישולם מכיסו של המבוטח וללא התערבות של חברת הביטוח.

השתתפות עצמית בביטוח רכב היא למעשה יצירת מנגנון לשמירה על מחירן הנמוך יחסית של פוליסות ביטוח הרכב. לולא סעיף זה, היינו יכולים לתבוע את הביטוח על כל שריטת חניה קטנה, חברות הביטוח היו קורעות תחת עומס הפניות ועומס התשלומים ודמי ביטוח הרכב היו עולים באופן משמעותי.

דמי ההשתתפות העצמית מייצרים מעין מנגנון סינון מפני תביעות קטנות שלבסוף כאמור ישפיעו על כל השוק, והוא גם מלווה במנגנון סינון נוסף של חברות הביטוח בעזרתו הן תורמות למלחמה בתאונות הדרכים.

נסביר: נניח שדמי ההשתתפות העצמית שלכם עומדים על 1,000 שקלים. נניח שתיקון הרכב לאחר התאונה עולה 1,200 ₪. בתיאוריה, לאחר אישור התביעה תשלמו אתם 1,000 שקלים וחברת הביטוח את יתרת ה-200. אך ישנו אלמנט נוסף שנכנס למשוואה והוא התייקרות פרמיית ביטוח הרכב שלכם עם חידוש הביטוח או רכישת חדש, עת יפוג תוקפו של הנוכחי. נהגים עם תביעות בעבר הביטוחי משלמים יותר בביטוח הרכב בניגוד לנהגים זהירים שאינם מעורבים בתאונות וזוכים להטבות. וכך, במקרה הזה בוודאי תעדיפו לשלם גם את ה-200 הנוספים מכיסכם, להשאיר את חברת הביטוח לחלוטין מחוץ לתמונה ולמנוע את ההשפעה על עלות ביטוח הרכב הבא.

 

האם אפשר להוריד את דמי ההשתתפות העצמית?

כשם שעלות הפוליסה בביטוח הרכב מותאמת למאפייני הנהג והרכב המבוטח, כך גם סעיף ההשתתפות העצמית והוא משתנה ממבוטח למבוטח ומושפע גם הוא מהעבר הביטוחי. גובה ההשתתפות העצמית שלכם כנראה שונה מהשכן ממול או הנהג ברכב שלצדכם ברמזור.

ישנם סעיפים בפוליסה בהם הוא אינו ממומש כמו בתיקון שמשות וחלונות ובהזמנת שירותי דרך לתיקון גלגל תקור, החלפת מצבר וכדומה או בהזמנת גרר. אלו כתבי שירות שאינם מצריכים השתתפות עצמית והפעלתם אינה משפיעה על מחירה של פוליסת הביטוח הבאה.

ברכישת פוליסת ביטוח צד ג’ אפשר להוסיף גם את אותם כיסויי שמשות וחלונות ושירותי דרך וגרירה כהרחבה שלו וגם בביטוח זה אלה כיסויים שאינם מצריכים תשלום מהכיס הפרטי כדמי השתתפות עצמית. בנוסף,

קיימת אפשרות של ביטול ההשתתפות העצמית זאת בעבור העלאת הפרמיה. אבל רגע לפני שאתם רצים לבטל את הסעיף, כדאי לעשות כמה חישובים ולא לקפוץ על “המציאה”. כנהגים זהירים כפי שאתם, אם לא הייתם מעורבים בתאונה עד היום הסיכוי שתהיו מעורבים באחת אינו גבוה ולכן לא בטוח שכדאי לכם לשלם יותר מראש.

זכרו שלחברות הביטוח קיימים מנגנונים יעילים להילחם בתאונות הדרכים ובהתנהגות פרועה על הכביש, אחד מהם הוא סעיף התייקרות הפוליסה במקרה של תביעת ביטוח. השורה התחתונה היא: סעו בזהירות ותשלמו פחות. זה הרבה יותר פשוט וקל מכל חישוב אחר.

רוצים לדעת אילו ביטוחי רכב מתאימים לכם?
התקשרו 5432* התקשרו או השאירו פרטים:

או פנו לסוכן הפניקס
insurance_participation