כך אפשר לחסוך בהוצאות המשכנתא ב-2021

משבר הקורונה העולמי מכביד על התזרים במשקי בית רבים, ולא תמיד הקפאת המשכנתא היא הפתרון הטוב ביותר לאורך זמן. הנה מה שיכולים לעשות בעלי משכנתאות על מנת לקצץ בתשלומי המשכנתא כמו גם בתשלומי הביטוח שלה.

 

הוצאות המשכנתא הם תשלומי המשכנתא החודשיים אליהם התחייבתם לפני מספר שנים וכל שאר התשלומים הנלווים כמו ביטוח החיים למשכנתא וביטוח המבנה למשכנתא.

שנת 2020 והתפשטותה של מגפה עולמית הביאה עמה משבר כלכלי וירידה משמעותית בהכנסותיהם של אלפי משקי בית בישראל. זו השנה בה אלפים הקפיאו את תשלומי המשכנתא, אחרים ויתרו על ההעברות לקופות ההשקעה והחיסכון. הבעיה בפעולות אלו היא כי הן זמניות ועלולות בסופו של דבר גם להיות לרועץ שכן, הקפאת תשלומי המשכנתא למעשה מגדילה את התשלומים שיבואו לאחר מכן (גם אם רק בכמה שקלים או עשרות) ועצירת תכניות החיסכון אינה פעולה של חשיבה לטווח ארוך.

במאמר זה נעמוד על האפשרויות של בעלי משכנתאות לקצץ בתשלומי המשכנתא כמו גם בתשלומי הביטוח שלה.

 

ביטול הגבלת בנק ישראל וחיסכון בתשלומי המשכנתא

שנת 2021 מתחילה בהוראה חדשה של בנק ישראל, הממונה על הבנקים למשכנתאות, שהיא בשורה של ממש באפשרויות הנפתחות בפני הלווים בבניית תמהיל המשכנתא, אפשרויות שנפתחות גם בפני בעלי משכנתאות שיכולים לנצל את ההזדמנות למחזר את המשכנתא להלוואה נוחה יותר ולהפחית בתשלומים החודשיים.

הבשורה היא ביטול ההגבלה על תמהיל המשכנתא לפיו החלק שמוצמד לריבית הפריים (ריבית שמשתנה כל פחות מ-5 שנים) מוגבל לשליש מסכום המשכנתא הכולל. כלומר, החל מ-17 בינואר 2021 יוכלו נוטלי משכנתאות לבנות תמהיל שהחלק שצמוד לריבית הפריים, שהוא הזול מבין המסלולים, מהווה שני שלישים ממנה. והחל מ-28 בפברואר 2021 יוכלו בעלי משכנתאות למחזר משכנתא בתנאים אלו.

נכון לתחילת שנת 2021 הריבית במשק עדיין כמעט אפסית (0.1%) והמשבר הכלכלי בו שרויה מדינת ישראל והעולם כולו לא יעלם במהירות. ההנחה (וזו השערה בלבד ואינה המלצה בשום צורה) היא כי רמות הריבית לא יעלו באופן דרסטי בשנים ספורות, לפחות יחסית.

בכדי לסבר את האוזן: ריבית הפריים (אליה מוצמד חלק מהמשכנתא ובחלק זה נעסוק בהמשך) בדצמבר עמדה על 1.6%, הפריים נכון לשנת 2010 היה 3% וב-1998 עמדה ריבית הפריים על כ-14%.

אם אתם בעלי משכנתא קיימת, שווה להפיק דו”ח יתרת תשלומים (בקלות ודרך אתר הבנק המלווה) ולברר מול יועץ משכנתאות עד כמה אתם יכולים לקצץ ולחסוך בתשלומי המשכנתא בהתייחס לגובה היתרה שנותרה לתשלום ולבניית תמהיל חדש שאינו מוגבל להצמדת שליש בלבד לריבית הפריים הנמוכה של היום.

מחזור משכנתא הוא למעשה לקיחת משכנתא חדשה במקום זו הקיימת. כלומר, לאחר שהתייעצתם וחישבתם והבנתם שיש בידכם לחתוך בתשלומי המשכנתא כולל חישוב תשלום עמלת הפירעון המוקדם של המשכנתא הקיימת, עליכם להתחיל תהליך של לקיחת משכנתא מחדש זהה לזה שעשיתם לפני כמה שנים: הגשת בקשה לאישור עקרוני ממספר בנקים למשכנתאות, בדיקה מדוקדקת של ההצעות השונות, מיקוח, בחירה, חתימה, בירוקרטיה וטפסים ויש לכם משכנתא חדשה.

מהי בדיקה מדוקדקת של ההצעות השונות? זכרו כי טבעה של ריבית לעלות בסופו של דבר והגדלת החלק הצמוד לה במשכנתא יכולה להעניק מרווח נשימה של חודשים או שנים, אבל גם להצמיח הוצאות גבוהות עם העלייה בריבית במשק. כלומר, עליכם להבין לעומק מהי למעשה רמת הסיכון החדשה שאתם לוקחים על עצמכם והאם אתם מבינים את משמעותה ומוכנים לה. למשל, אם אתם צעירים בתחילת דרככם בשוק העבודה וצופים שהכנסותיכם תגדלנה בשנים הקרובות, האם אתם עובדים בתחום יציב או תנודתי, האם יש עוד ילדים (ואיתם הוצאות גבוהות) בדרך וכדומה. חשיבה לטווח ארוך היא הקו המנחה והמרכזי בבחירת משכנתא ראשונה כמו גם ממוחזרת.

 

חיסכון בתשלומי ביטוח המשכנתא

התשלומים הנלווים לתשלומי המשכנתא החודשיים הם ביטוח המבנה וביטוח החיים למשכנתא. הפרמיה החודשית של ביטוח המבנה כמעט ואינה משתנה עם השנים לעומת פרמיית ביטוח החיים שעולה עם הגיל. מעשנים? אולי חישוב הסכומים שאתם משלמים על ביטוח החיים בשל כך יגרמו לכם להיגמל.

בכל מקרה, גם אם אינכם ממחזרים משכנתא, ההמלצה שלנו היא לבדוק מדי כמה שנים הן את ביטוח המבנה למשכנתא והן את ביטוח המשכנתא, להתקשר עם חברת הביטוח ולראות אם קיימת אפשרות לשינוי בגובה הפרמיה. ככל שעוברות השנים הולכת וקטנה יתרת המשכנתא ויכולה להיות לכך השפעה על תשלומי ביטוח המשכנתא שלכם, כך שאם עברו כבר אי אלו שנים מאז שלקחתם משכנתא, שווה לבדוק את האפיק הזה, גם אם אינכם מתכוונים למחזר אותה.

בהתייחס לביטוח החיים למשכנתא – אם, למשל, אכן הפסקתם לעשן עליכם להודיע על כך לרופא המשפחה לשם תיעוד ולפנות לחברת הביטוח כעבור שנתיים כאנשים לא מעשנים שמשלמים פחות.

לגבי ביטוח המבנה למשכנתא, זכרו שהוא אינו משקף את ערך הדירה, שסביר שעלה עם השנים, אלא את עלות בנייתה מחדש וגם עלות זו משתנה עם השנים. מדד המחירים לצרכן, מדד תשומות הבנייה, התפתחויות טכנולוגיות בענף הבנייה, קיומם או חסרונם של חומרים או משאבים באי אלו נקודות בזמן כמו למשל התפרצותה של מגפה עולמית – כל אלה משפיעים על עלות הבנייה של הדירה שלכם ולכן יכולים גם להשפיע על סכום ביטוח המבנה שלכם.

בנוסף, גם רכיב יתרת ההלוואה משחק תפקיד בתמחור ביטוח המבנה שלכם וככל שעוברות השנים, עם התקצרות הדרך והקיטון בסכום שנותר לתשלום ובכך גם רמות הסיכון שלכם כלווים, גם ביטוח המבנה שלכם למשכנתא, יכול לעלות פחות. כל שעליכם לעשות הוא להיכנס לעמוד ביטוח משכנתא של הפניקס ולקבל הצעה.

לסיכום, בדיוק כמו הפעם הראשונה בה לקחתם משכנתא, גם הפעם הטיפ הכי טוב שתקבלו הוא לא להתלהב יתר על המידה מאפיק שעלול להפוך למסוכן, להבין את רמת הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם ולקחת את כל האלמנטים האלה בסך השיקולים שלכם. האחרונים צריכים להתבסס על תכנון כן ומעמיק של עתידכם הפיננסי הן בצד של ההכנסות (התקדמות בקריירה, קרנות השתלמות ואפיקי חיסכון שיצברו רזרבות) והן בצד של ההוצאות (ילדים שעוד צפויים להצטרף למשפחה, שאיפה לשפר דיור, פרמיות של ביטוחי חיים ובריאות שעולות משמעותית מגיל 45 ומעלה).

בכל אופן, שימו לעצמכם תזכורת לבדוק בכל כמה שנים את גובה הפרמיות לביטוח החיים והמבנה למשכנתא שאתם משלמים. ככל שתהיו עם האצבע על הדופק ותפתחו מדי פעם את המכתבים הרבעוניים מהבנק ותכנסו להר הביטוח או לאזור המידע האישי של חברת הביטוח,  תוכלו לדעת וכך לחסוך יותר.

 

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו 03-7141320
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס
insurance-expnases