הלוואה זה מפחיד? לא כשיש מאחוריה אנשים כמוך

רובנו היינו במצב שבו היינו צריכים לקחת הלוואה. עד היום, הדרך היחידה לעשות זאת היתה לבקש מהבנק או מחברת האשראי. אבל העולם משתנה, וכיום יש הרבה יותר מדרך אחת לעשות דברים. הכירו את ההלוואה החברתית

הלוואות חברתיות, הלוואות המונים או הלוואות עמית לעמית (באנגלית: lending peer-to-peer) הן חלק ממהפכת האינטרנט של השנים האחרונות.

במקום להשתמש בגורמי התיווך המסורתיים, כמו הבנקים, וחברות האשראי, האינטרנט מאפשר לכל אדם להלוות ישירות לכל אדם או עסק – בתנאי ריבית המותאמים אישית לשני הצדדים. ומאחר שהפלטפורמות האינטרנטיות המשדכות בין המלווים ללווים פועלות בעלויות נמוכות בהרבה מאלו של הבנקים הגדולים (בלי משרדים, סניפים עשרות אלפי עובדים) הן מאפשרות למלווים להרוויח יותר על ההשקעה שלהם – וללווים לשלם פחות על ההלוואה שלה הם זקוקים.

אז איך הלוואות חברתיות עובדות?

פשוט מאוד. נגיד שאני צריך הלוואה של 10,000 שקל. אני יכול לגשת לבנק ולשלם על כך ריבית גבוהה, או שאני יכול להיכנס לאחד מאתרי ההלוואות החברתיות בישראל ולהציע את ההלוואה שלי בתנאי ההחזר המתאימים לי.

בשלב השני, המערכת האוטומטית מאשרת או דוחה את הבקשה שלי תוך מספר דקות, בהתאם למשכורת החודשית שלי ולתנאי ההחזר שהצבתי. צריך להבין שבניגוד לבנקאים, רוב אתרי הלוואות חברתיות אינם מרוויחים מהפרשי הריביות אלא מעמלת שירות קבועה. מאחר שלאתרים אלה אין את הוצאות התפעול הגדולות של הבנקים, הלווה בדרך כלל ישלם הרבה פחות על הלוואה חברתית מאשר על הלוואה בנקאית.

מן העבר האחר, המערכת יודעת להתאים את בקשת הלווה לאחד המלווים הרשומים באתר. באופן הזה, כל אחד עם מעט כסף בצד יכול לשמש כמעין בנק קטן – להלוות סכומים קטנים לאלו שזקוקים להלוואות, ולהרוויח מהריבית.

אפשרות נוספת היא מעין מכרז הפוך: האתר המתווך קובע את דירוג האשראי של הלווה, כאשר לווים המדורגים בסיכון גבוה יותר לחדלות פירעון משלמים ריבית גבוהה יותר – ולאחר מכן נערך מעין מכרז, שבו המלווים מתחרים ביניהם על מתן ההלוואה המשתלמת ביותר ללווה.

יש לכם עסק? גם אתם יכולים לקחת הלוואה חברתית

שוק ההלוואות החברתיות אמנם נוצר במטרה לתווך בין מלווים ללווים פרטיים, אבל מהר מאוד התרחב גם להלוואות לבתי עסק. העיקרון הוא אותו עיקרון: חברות ויזמים שזקוקים להלוואות קטנות יחסית יכולים לפנות למלווים פרטיים במקום לחברות אשראי, הון סיכון או בנקים.

כדי לפזר את הסיכון, מספר רב של מלווים יכולים לממן הלוואה אחת. בנוסף, האתרים מספקים שירותי גביה במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר. עם זאת, שלא כמו הבנקים, המדינה אינה ערבה לכספי המלווים במקרה של חדלות פירעון.

אז האם הלוואות חברתיות הן העתיד? ימים יגידו. השוק אמנם גדל במהירות – בעולם וגם בארץ – אבל נראה שלפחות בשנים הקרובות, המתווכים המסורתיים והממסדיים, שנהנים מהגנת המדינה, ימשיכו לספק הלוואות בסכומים גדולים.

peer-to-peer-loan