מתי כדאי להחליף ביטוח חיים למשכנתא?

אם כבר יש לכם משכנתא ואתם שוקלים למחזר אותה – כדאי לבדוק גם את הביטוח המתלווה אליה. יכול להיות ששינוי בפוליסה יוביל לחיסכון נוסף בהוצאות החודשיות שלכם.

ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסה שמלווה את כל חיי המשכנתא, אך בדיוק כמו המשכנתא עצמה – גם אותה אפשר להחליף. נכון, משכנתא היא התחייבות משמעותית וארוכת שנים, אך בהחלט ניתן להחליף פרטנטרים עם השנים. כלומר, את הגוף המלווה או את ההלוואה עצמה ואת הגוף המבטח ואת הפוליסה עצמה.

זה לא הליך פשוט, אך הוא אפשרי ופעמים רבות הוא בהחלט משתלם. זה תלוי בשינויים בגובה הריבית במשק, בשינויים בגובה המדד וגם בשינויים במצבכם הכלכלי – לשני הצדדים ובנתונים האישיים שלכם שיכולים להשפיע על גובה הפרמיה של הביטוח על המשכנתא.

אם כבר רכשתם משכנתא ואתם מתעניינים במחזור שלה, אתם בוודאי זוכרים שיש בבעלותכם גם ביטוח חיים וביטוח מבנה, שהם ביחד הביטוח על המשכנתא. כשנטלתם את המשכנתא נדרשתם לרכוש את הפוליסות הללו כתנאי לקבלת ההלוואה מהבנק.

עתה, עם השינויים שהכניס בנק ישראל לשוק בסוף 2020 בואכה 2021 בהוראות הרכב מסלולי המשכנתא ועם הריבית הנמוכה הנוכחית במשק, יכול להיות שמחזור משכנתא עומד מבחינתכם על הפרק, למהלך הזה פוטנציאל לחיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים במשכנתא, תלוי באילו תנאים נלקחה ומהי יתרתה הנוכחית.

החלטתם למחזר את המשכנתא? יכול להיות שגם שינויים בפוליסת הביטוח שלה יובילו לחיסכון נוסף בהוצאות החודשיות שלכם.

 

מהי פוליסת ביטוח משכנתא?

רגע לפני שנצלול למחזורים ולשינויים בהלוואה ובפוליסת הביטוח, נזכר מהו התפקיד של ביטוח המשכנתא ומדוע נדרשתם לרכוש אותו כתנאי לנטילתה.

הלוואת דיור, שנקראת הלוואת משכנתא, היא ההלוואה הגדולה ביותר שרובנו לוקחים במהלך חיינו והיא נחשבת להלוואה בעלת סיכון גבוה. הסיכון מתבטא ביכולת ההחזר של התשלומים החודשיים. רובנו נוטלים משכנתא לתקופה של כ-20 שנה ואף יותר, שנים רבות בהן מתרחשים שינויים בחיינו לטובה או לרעה. כשאנחנו מתחייבים למשכנתא, אנחנו משערים שנוכל להחזירה עד לשקל האחרון. אך מה יקרה אם לא נצליח בכך? אם אירוע מטלטל יחבל ביכולתנו להחזיר את יתרת ההלוואה?

הבנק מצידו דואג לכך שגם במקרה והלווים עצמם לא יוכלו לעמוד עוד בהחזר ההלוואה, כספו עדיין יוחזר לו כולל הריבית וההצמדה. בשביל זה, בין היתר, משכנתם את הנכס עצמו כערובה להחזר ההלוואה. במקרה הקיצוני בו לא תוכלו לעמוד בהחזרים ולא לגייס את הכסף לשם כך מאף מקור אחר, יוכל הבנק למכור את הנכס הממושכן (הדירה או הבית שרכשתם בעזרת המשכנתא) ולקבל אליו כך את יתרת החוב. זה אומר שאתם נשארים ללא הנכס שרכשתם וללא הממון לרכישתו. זה אומר, שנכנסתם לבור כלכלי שתוצאותיו עלולות להשפיע גם על הדורות הבאים במשפחה.

מה יקרה אם חלילה אחד הלווים, שהם בני זוג בד”כ, ילך לעולמו או תלך לעולמה במהלך תקופת ההלוואה? כיצד יוכלו בן או בת הזוג הנותרים לשלם את יתרת ההלוואה? המשפחה, שחוותה אסון בסדר גודל כזה, תיאלץ גם לשלם את חובותיו הגדולים של הנפטר. מצב כזה פותרת פוליסת ביטוח החיים למשכנתא, שמגנה על הלווים במקרה של פטירה. במקרה כזה, תכסה חברת הביטוח את יתרת החוב של הבנק והמשפחה תוכל להמשיך ולהחזיק בנכס ולהימנע ממשבר חמור.

 

האם אפשר להחליף ביטוח חיים למשכנתא?

לא רק שאפשר, ההמלצה שלנו היא לבדוק את פוליסת הביטוח למשכנתא, את גובה הפרמיה ואת גובה הפוליסה מדי כמה שנים במהלך תקופת המשכנתא. בעזרת סקרי שוק והשוואת מחירים, יכול מאוד להיות שתוכלו להפחית בתשלומים החודשיים ולחסוך בהוצאות החודשיות על המשכנתא. כמו בכל תחום ביטוח בישראל, שמאופיין בתחרות גבוהה מאוד שעובדת לטובת המבוטחים והמבוטחות, גם בביטוח המשכנתא התחרות הגבוהה מייצרת מחירים אטרקטיביים והצעות מפתות של חברות הביטוח השונות וחבל שלא לנצל זאת.

 

איך אפשר להוזיל את גובה הפרמיה בביטוח המשכנתא?

שווי הפרמיה. גובה הפרמיה של ביטוח החיים למשכנתא תלוי בראש ובראשונה בגובה סכום ההלוואה, כלומר הסכום המבוטח – שווי הפרמיה. אם אתם ממחזרים את המשכנתא לאחר כמה שנים משמעותיות, כלומר גובה החוב נחתך, עדכון הסכום המבוטח יכול להוריד את עלות הפוליסה.

שינויים בנתונים. על אף הנאמר לעיל, התמחור המשמעותי של פוליסת ביטוח החיים תלוי באופן מוחלט בנתונים האישיים שלכם, כאלה שלרוב אינם בשליטתכם. לגיל השפעה כבדה על גובה הפרמיה והיא פועלת ככוח נגד לגובה החוב שהולך וקטן. פוטנציאלית, ככל שקטן החוב, כך אמורה לקטון הפרמיה, אך בפועל היא צומחת משום שהלווים הולכים ומתבגרים.

גיל ומצב בריאותי הם הפרמטרים בעלי המשקל המוחלט על גובה הפרמיה (ובהתאם לשווי הפוליסה כמובן). וכך, אם יש פרמטר אחד שמשפיע באופן ניכר על גובה הפרמיה והוא תלוי רק בכם, הוא הפסקת עישון. רוצים סיבה טובה להפסיק לעשן? חיסכון של אלפי שקלים בשנה ועשרות אלפים במהלך תקופת החזרי ההלוואה, בביטוח החיים למשכנתא.

על מעשנים שהפסיקו ליידע ולאשר את המידע מול רופא המשפחה ולאחר שנתיים ללא סיגריה, לעדכן את חברת הביטוח. תראו איך תשלומי ביטוח החיים שלכם יורדים משמעותית, בוודאי לגברים מעל גיל 40.

אם בעוד מילאתם את השאלון הרפואי ברכישת ביטוח החיים למשכנתא כשנטלתם את ההלוואה לראשונה, הצהרתם על בעיה בריאותית כלשהי, מצב שדרש בירור או כל הצהרה בריאותית אחרת שדווקא השתפרה ואף נעלמה עם השנים, גם תיקון של נקודה זו יכול להוביל להוזלה בעלויות.

הגוף המבטח. אם רכשתם את ביטוח המשכנתא בצמוד להלוואה מאותו הגוף המלווה כלומר מהבנק, סיכוי גבוה שתוכלו להוזיל עלויות במעבר לחברת ביטוח.

 

דברים שכדאי לדעת על מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא בעצם מצב של סגירת ההלוואה הראשונה ונטילת משכנתא חלופית במקומה, זולה יותר או בעלת תנאי החזר נוחים יותר, בהתאם למצבכם הכלכלי וליכולת ההחזר הנוכחית והעתידית הפוטנציאלית שלכם. התהליך כמעט זהה והוא כולל הגשת טופס אישור עקרוני למשכנתא, סקר שוק והשוואת מחירים בין הבנקים, הצגת אישורים ומסמכים אודות מצבכם הכלכלי ואודות הנכס, הערכת שמאי וכדומה.

עמלת פירעון מוקדם. דרך נוספת של הבנק להגן על כספו כשהוא מלווה אותו. כשלווים נוטלים משכנתא הבנק מחשב את גובה ההחזר שיקבל בסוף תקופת החזר ההלוואה והוא כולל את ההצמדה והריביות לאורך כל התקופה, במצטבר. עמלת פירעון מוקדם היא קנס על הפער בין החזר בגובה הנוכחי של החוב (באמצע חיי ההלוואה) לבין הרווח העתידי שצפוי לבנק, שמחושב על תשלומי הריבית העתידיים עד ליום הפירעון המקורי.

בכדי לבצע השוואת מחירים נכונה ומדויקת בין ההצעות השונות של הבנקים, עליכם לדעת מהו גובה היתרה המדויק שנותר במשכנתא הנוכחית, זה יהיה גובה המשכנתא הבאה שלכם. ולסכום זה לצרף את כל העמלות והתשלומים שאתם עלולים או אמורים לשלם בתהליך המחזור, אחד מהם הוא גובה עמלת הפירעון המוקדם. גובהה תלוי ביתרת החוב שלכם ובתקופה שנותרה עד ליום הפירעון המצוין בחוזה ההלוואה. לעיתים, אתם עלולים לגלות שביחד איתה החיסכון במחזור אינו משמעותי כל כך. שימו לב לזה.

תשלומים שונים. במהלך רכישת משכנתא קיימים תשלומים ועמלות נוספות, לא בטוח שאת כולם עליכם לשלם מחדש, זה תלוי בסוג המשכנתא שבבעלותכם. הם כוללים עמלת פתיחת תיק, תשלומים לשמאי, לרשויות להוצאת מסמכים וכדומה. לא מדובר בסכומים משמעותיים, אבל גם לא כאלה שמתעלמים מהם.

 

שינויים בביטוח חיים למשכנתא

כאמור, עם מחזור המשכנתא, כדאי לצלול את תוך הבירוקרטיות במלוא העוצמה ולבצע השוואת מחירים מחודשת גם בביטוח חיים למשכנתא. בסקר המחירים הזה יתרת החוב הנוכחית, שהיא גובה המשכנתא החדשה, תהפוך לשווי הפוליסה החדשה.

זכרו, שהחלפת פוליסת ביטוח חיים כרוכה במילוי השאלון הרפואי וכלל הזהב הוא כנות והצהרת האמת לאמיתה. טעויות ופספוסים בהצהרת הבריאות שיתגלו בעת תביעת ביטוח, עלולות לשלול מכם זכויות וכספים רבים בעת הפיצוי.

בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא הפניקס תוכלו להתאים את תשלומי הפרמיה ללוח ההחזרים החדש של המשכנתא. בהתאם ללוח התשלומים כמו שפיצר, בלון, קרן שווה וכדומה. הפניקס מאפשרת לכם להתאים את ביטוח החיים למשכנתא לאופי ההלוואה ולצרכים האישיים שלכם ובכך לחסוך בהוצאות מיותרות.

 

כמה כללי אצבע למי שמבצעים שינויים במשכנתא או בפוליסת הביטוח שלה:

– מחזרתם משכנתא ללא שינוי בפוליסת ביטוח החיים? עליכם ליידע את חברת הביטוח על השינויים, הן בגובה המשכנתא הנוכחית, הן בזהותו של המוטב הבלתי חוזר המצוין בפוליסת הביטוח שלכם – הלוא הוא הבנק המלווה.

– מחזרתם משכנתא? אל תשכחו לבטל את הערת האזהרה הרשומה ברשם המשכונות עבור הבנק הקודם ולעדכן את הבנק הנוכחי.

– החלפתם פוליסת ביטוח חיים מבלי לשנות את המשכנתא? עליכם לשלוח את הפוליסה לבנק (המוטב הבלתי חוזר), לעדכן אותו בשינויים ולקבל את אישורו לתכולתה של הפוליסה החדשה.

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו 074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו
074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס
third image
changing-mortgage-life-insurance