מהו ביטוח חיים למשכנתא ולמה הוא משמש

למה הבנקים מחייבים לעשות ביטוח חיים על המשכנתא? איך הביטוח הזה שומר עליכם? מהם תנאי הפוליסה ומה צריך לדעת עליה? ריכזנו את כל התשובות עבורכם.

לפי שנצלול אל המונחים המורכבים של עולם המשכנתא וביטוח המשכנתא, חשוב להבין את המהות והליבה של הסיפור. בראש ובראשונה מדובר בהגנה על הנכס היקר ביותר שבבעלותכם, שנרכש בתהליך הגדול ואחד המשמעותיים שעשיתם בחייכם. מדובר בהגנה לא רק על הנכס עצמו – על קיומו ושלמותו, אלא עליכם כבעליו. זוהי הגנה על שגרת החיים שלכם, על הממון שלכם ובעצם – על החלום עצמו, זה שאתם מגשימים בשנים אלו ממש – להיות הבעלים של דירה.

ואחד הסיכונים המשמעותיים ביותר בלקיחת משכנתא, היא העובדה שהחזרה נפרש בדרך כלל על פני שנים רבות. שנים משמעותיות בחייכם בהן המשפחה יכולה לגדול, הקריירה לצמוח וההצלחות להגיע, אך גם עלולים לקרות אי אלו אירועים בדרך שבכוחם לפגום ביכולת שלכם להחזיר את ההלוואה.

ביטוח המשכנתא הוא מושג מעט חמקמק משום שייעודו לשמור על המשכנתא עצמה, לבטח אותה ולדאוג לכך שככל שהחיים יציבו מכשולים בדרך, התשלומים החודשיים ימשיכו להישלח אל הבנק מדי חודש עד לפירעון הסופי של ההלוואה. אתם מבטחים את הנכס עצמו ואת החיים שלכם ממש, זאת בכדי לשמור על החזר תקין של ההלוואה וחלילה לא להגיע למצב של חדלון פירעון. מצב בו הבנק יכול למכור את הנכס שלכם ולקבל אליו את יתרת הכספים שנותרה עד לכיסוי המשכנתא. זוהי השורה התחתונה.

ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים – ביטוח דירה וביטוח חיים למשכנתא. בביטוח הדירה למשכנתא אתם מבטחים את הדירה עצמה, שהיא המשכון והעירבון של הבנק להחזר ההלוואה. אתם שומרים על ערך העירבון בשביל שהוא ימשיך להוות את רשת הביטחון של הבנק להחזר המשכנתא על ידכם.

ביטוח חיים למשכנתא נועד בכדי שהלווים יבטחו את עצמם מפני מקרה של פטירה של הלווה או של אחד הלווים. במצב כזה, הלווה הנותר או שאר בני המשפחה הנותרים יהיו אחראים להחזר ההלוואה לבנק. ובדרך כלל, הם יתקשו מאוד לעשות זאת. ובמקרה כזה יכול הבנק למכור את הנכס, לקחת אליו את יתרת ההלוואה שנותרה ולהשאיר את המשפחה ללא הדירה, שנקנתה במיטב הממון והשנים ועם בור תקציבי גדול, משמעותי והרסני.

לסיטואציה הזו בדיוק נועד ביטוח החיים למשכנתא – במקרה ואחד הלווים הולך לעולמו, תשלם חברת הביטוח את יתרת ההלוואה לבנק, הנכס יישאר בבעלות המשפחה והאסון שגם כך פקד את בני המשפחה, לפחות לא יהפוך לאסון כלכלי שעלול להשפיע על המצב הסוציו-אקונומי של המשפחה גם לשנים רבות קדימה.

 

מהי הפרמיה לביטוח חיים למשכנתא?

גובה הפרמיה בביטוח חיים למשכנתא תלוי בנתונים האישיים והבריאותיים שלכם. גיל, מין, מצב בריאותי, אם אתם מעשנים חלילה או לא וכדומה. אבל, שווי הביטוח תלוי בגובה המשכנתא (ולא בשווי הדירה) ובמסלול החזר המשכנתא שלכם. אם ההחזרים מחולקים ע”פ לוח שפיצר, למשל, שהוא הנפוץ ביותר ולפיו משולם מדי חודש לבנק החזר קבוע שכולל את הקרן ואת הריבית. במקרה כזה, שווי הביטוח יקטן מדי שנה בהתאם לגובה החוב שהולך וקטן.

במסלול החזר הלוואה מסוג בלון, לדוגמה, בו ההחזרים החודשיים מכסים רק את הריבית על המשכנתא והחזר הקרן במלואה נעשה בסוף תקופת ההלוואה, סכום ביטוח המשכנתא יישאר קבוע עד לתום תקופת ההלוואה. בהתאם לכך שסכום המשכנתא הבסיסי (כלומר, ללא הריבית) נשאר למעשה עומד ויציב עד ליומה האחרון של ההלוואה.

 

מדוע הבנק מבקש לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

משכנתא נחשבת הלוואה בסיכון גבוה, זאת משום שערכה גבוה בדרך כלל ומשום שתקופת ההחזר ארוכה כל כך וכאמור, עלולה להביא איתה אירועים בלתי צפויים שעלולים לסכן את יכולת ההחזר של הלווים. הבנק עושה ככל שביכולתו לשמור על עצמו ועל הכסף שהעניק במסגרת ההלוואה ויפעל להבטיח שתמיד יוכל לקבל את כספו חזרה כולל ריבית והצמדה. זאת, בין אם רעידת אדמה פגעה בבניין גם עד להרס מוחלט שלו (ביטוח מבנה למשכנתא) ובין אם חלילה הלך לעולמו בעל המשכנתא או אחד או אחת מבני הזוג בעלי ההלוואה.

מאחר ואם אכן קורה אירוע שפוגע באפשרותם של הלווים להחזיר את ההלוואה, ידרוש הבנק את יתרתה מבני משפחתם או מהערבים להם, והם מצדם עלולים להיכנס לסחרחרה כלכלית משמעותית. ביטוח החיים למשכנתא, כמו גם ביטוח המבנה, שומר למעשה על הלווים על עצמם ועל בני משפחתם.

אם להסתכל על הדברים בצורה יותר פילוסופית, הבנק בעצם מכריח את הלווים להגן על עצמם ועל בני משפחתם מפני אסון כלכלי. אפשר להשוות את הדברים לביטוח חובה לרכב – המצב בו המדינה מכריחה אותנו כנהגים להגן על עצמנו ולבטח כל אפשרות של פגיעה פיזית שלנו או של אנשים אחרים – הנוסעים, נהגים אחרים והולכי רגל. בזכות החקיקה הזאת, אנחנו מחויבים לבטח את עצמנו מפני תשלומים שעלולים להגיע אפילו למאות ואף מיליוני שקלים, תשלומים שלא נוכל לעמוד בהם. כך גם בביטוח המשכנתא – הבנק מחייב אותנו להגן על עצמנו ולפרוש לעצמנו רשת ביטחון.

 

האם ישנה חובת רגולטורית לעשות ביטוח משכנתא?

בהתאם לנהלי המפקח על הבנקים, בנק שמעניק הלוואה לדיור (משכנתא) רשאי לדרוש מכל לווה של סכום מעל 30 אלף שקל לבטח את הנכס הממושכן ולרכוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה. הבנק מחויב להירשם כמוטב בלתי חוזר בביטוח המשכנתא וזה אומר כי לא ניתן לשנות או להחליף את הפוליסה מבלי לקבל את אישורו לכך.

המפקח גם דורש מהבנק לפרט בפני הלווים, טרם לקיחת ההלוואה, את כל הפרטים שעליהם לדעת לגביה, כולל הדרישה לרכישת ביטוח משכנתא. בנוסף, נדרש הבנק לפרט את כל הסיכונים שאותם הוא דורש כי יהיו מכוסים בביטוח.

הבנקים עצמם מציעים ללקוחות המשכנתא לרכוש את הביטוח עליה דרכם, אך הם מוגבלים באפשרויות ההרחבה שהם יכולים להציע לרוכשים, אלה מספקים רשת הגנה משמעותית וחשובה וחבל לוותר עליהם. בנוסף, בדרך כלל, עלותו של ביטוח המשכנתא דרך הבנק יקר יותר.

 

מה חשוב לדעת על ביטוח משכנתא?

תנאי הפוליסה. התנאים הבסיסיים של פוליסת ביטוח המשכנתא הם זהים בכל חברות הביטוח, בהתאם להוראות המפקח על הבנקים ואגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר. השאלה היא אילו הרחבות וכיסויים נוספים מציעות כל אחת מהחברות ובאיזה חברת ביטוח תקבלו את רשת הביטחון הרחבה ביותר ובמחיר האטרקטיבי ביותר.

הפרמיה. כמו החזרי המשכנתא, הביטוח עליה והתשלומים החודשיים שלו הם משהו שעומד ללוות אתכם במשך שנים לא מעטות. כשאתם נוטלים משכנתא ומחשבים את ההחזר החודשי, חשוב להכניס לחישובים גם את ההוצאות הנלוות ולהגיע לסכום האמיתי שתשלמו על המשכנתא בחודש – והוא כולל את הפרמיה של הביטוח.

חשוב לבצע סקר שוק מקיף לפני רכישה של ביטוח משכנתא ולבקש מכל חברת ביטוח שתפנו אליה את פירוט גובה ההחזר במהלך השנים. שימו לב שגובה ההחזר הולך וגדל בדיוק כמו ביטוח חיים או ביטוח הבריאות שלכם. ומאותן סיבות בדיוק. גיל סיום התשלומים ישפיע משמעותית על גובה ההחזרים האחרונים.

ישנן חברות ביטוח בהן גובה הפרמיה החודשית תהיה נמוכה במיוחד בתחילת ההלוואה, אך תשקף קפיצות גדולות בעלויות במהלכה, חברות אחרות יצעו עלייה מתונה בתשלומים, שמתחילים גבוה יותר מלכתחילה. בכל אופן, שווה לדעת ולזכור שבאפשרותכם לעבור בין חברות הביטוח השונות גם במהלך תקופת הביטוח, ברוב הפעמים תצטרכו למלא מדש את השאלון הרפואי ובכל מקרה, עליכם לאשר את הפוליסה החדשה מול הבנק המלווה.

כמה אתם מבוטחים? גובה ביטוח המשכנתא הוא בגובה ההלוואה ולא בגובה שווי הדירה. זאת משום שהבנק, כאמור, מבטח כאן את כספי ההלוואה שהוא נתן ולא את כל הממון בעזרתו רכשתם את הנכס. ההמלצה היא להרחיב את גובה הביטוח לערך הכנס כולו בכדי להבטיח את המשך שגרת חייהם של בן או בת הזוג או בניה המשפחה האחרים שנותרו לאחר פטירתם של אחד או אחת מהלווים.

שינויים בביטוח המשכנתא. זכותכם המלאה לעבור מחברת ביטוח זו לאחרת במהלך תקופת הביטוח וזה למעשה אומר לבטל פוליסה אחת ולרכוש אחרת במקומה. ההמלצה שלנו היא לבצע מדי כמה שנים סקר שוק מחודש ולקבל הצעות מחיר מחודשות, בהתאם לגילכם ולמצבכם הבריאותי ובהתאם לגובה החוב לבנק ההולך וקטן. פעמים רבות תגלו שאתם יכולים להוזיל את התשלומים החודשיים ולצמצם את ההוצאות החודשיות של המשכנתא.

הפניקס מציעה למבוטחים בביטוח משכנתא להתאים את הביטוח לצרכים האישיים שלהם ואת הפרמיה ללוח ההחזרים לבנק. לרכישת ביטוח חיים למשכנתא.

 

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו 074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו
074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס
first image
mortgage-life-insurance