מיהו המבוטח בביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסה מסוג ריסק לביטוח בעלי משכנתאות. חשוב לזכור שבני המשפחה והערבים במשכנתא מחויבים לחוב שנותר לבנק עד לשקל האחרון – וזו ההגנה שלכם ושל הבנק למקרי פטירה.

גם בעלי משכנתאות, שכבר רכשו פוליסת ביטוח חיים למשכנתא ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, צריכים לעיתים ריענון תחת הכותרת “תזכירו לי למה אני צריך את זה בכלל?” ובכן, בשורה התחתונה – כדי לשמור על רמת החיים שלכם ושלכן, כדי לשמור על איכות חייכם, על הכסף שלכם, על הנכס שלכם ועל שאר בני המשפחה והדורות הבאים שלכם ושלכן.

ביטוח מבנה שומר על ערך הנכס עצמו, שמשמש כעירבון לבנק להחזר ההלוואה. מקרה של אירוע שגורם לנזק לנכס שנרכש באמצעות המשכנתא – כתוצאה משריפה, מאירועי מזג אוויר סוער, מרעידת אדמה וכדומה – עלול לדרדר את העניינים למצב בו הבנק נותר ללא ערבון בעל ערך לשימוש במקרה ולא תצליחו לעמוד בהחזר החוב והוא ידרוש תיקון של המצב הזה. אתם, הלווים, עלולים להישאר ללא נכס בכלל או עם כזה שאינו ראוי למגורים ועם משכנתא שעוד צריך לשלם עליו.

במסגרת ביטוח המבנה ישלם הביטוח את התיקן לנזק, כך שלבנק תמשיך להתקיים הערובה להחזר ההלוואה וכדי שאתם תוכלו להמשיך ולהשתמש בנכס שאתם עוד משלמים עליו במיטב כספכם. במקרה של הרס טוטאלי, ישלם הביטוח לבנק את הסכום לכיסוי יתרת חוב המשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא הוא פוליסה מסוג ריסק לביטוח אך ורק בעלי משכנתאות. סכום הכיסוי, כלומר שווי הפוליסה, יהיה בגובה סכום המשכנתא. ביטוח זה נועד למצבים הטרגיים של פטירה של אחד או אחת מהלווים. במקרה כזה, תשלם חברת הביטוח לבנק את יתרת חוב המשכנתא. הלווה שנותר בחיים ובני משפחתו לא יצטרכו לדאוג לתשלומי המשכנתא, לאחר שאיבדו בן משפחה מפרנס.

בני המשפחה והערבים במשכנתא מחויבים לחוב שנותר לבנק עד לשקל האחרון. אם לא יצליחו לעשות זאת, יכול הבנק להשתמש במשכון שלו – הנכס עצמו – למכור אותו ולהחזיר לעצמו את יתרת החוב. מצב שעלול להביא לאסון כלכלי עם השלכות לדורות המשפחתיים קדימה – אובדן של הנכס ושל הממון המשפחתי. כדי למנוע מצבים מעין אלה נועדה פוליסת ביטוח החיים למשכנתא והיא תכסה את יתרת החוב, תשאיר את הנכס בידי המשפחה ללא פגיעה משמעותית כל כך באיכות וברמת חייהם.

 

על מי בעצם מגן ביטוח החיים למשכנתא?

שאלה נבונה, שהתשובה עליה מורכבת. באופן עקרוני, ביטוח החיים למשכנתא הוא עוד נדבך ברשת ביטחון של הבנק ששואף לקבל את מלוא כספי ההלוואה שנתן ובכל מצב, גם אם הלווים אינם מצליחים לעמוד בהחזרים ולהגיע לפירעון מלא של החוב.

המדינה מנחה את הבנקים לדרוש רכישה של ביטוח זה עם הרכישה של המשכנתא וזאת בראייה רחבה יותר – כהגנה הן על הבנק, כספו ויציבותו והן על הלווים עצמם מפני אירועים שהם אינם לוקחים בחשבון ברגע נטילת ההלוואה.

צריך לזכור, משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך מאוד של שנים רבות. אלו בדרך כלל השנים המשמעותיות ביותר בחייו של אדם ובחייהם של זוג. השנים בהן המסלול בשוק העבודה מתבסס ובשאיפה גם מתקדם, המשפחה בד”כ גדלה ומתרחבת ואירועים משמחים ומשמחים פחות מתרחשים לאורך השנים. לחלק עלולה להיות השפעה לרעה על יכולת ההחזר של חוב המשכנתא ולחלקם פוטנציאל דווקא להגדיל את העושר המשפחתי ולספק יכולות כלכליות של צמיחה.

בשורה התחתונה אפשר לומר שביטוח החיים נועד להגן על הבנק ולדאוג לכך שיקבל את כספי ההלוואה בשלמותם כולל ריבית והצמדה. כאמור, אם אחד או אחת מבני הזוג שנטלו את המשכנתא הלכו לעולמם תפגע משמעותית יכולתם של הנותרים בחיים להחזיר את החוב. הבנק אינו יכול להרשות לעצמו לוותר עליו גם כשמדובר באסון משפחתי ואישי בסדר גודל כזה וכאן נכנסת לתמונה חברת הביטוח ובעצם מגנה על כספי הבנק.

למעשה ההבדל המשמעותי בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים אישי הוא בזהותו של המוטב. שימו לב, שכספי הפיצויים בביטוח המשכנתא אינם עוברים לבעלי הפוליסה, אלא לבנק והוא המוטב בפוליסה (מוטב בלתי חוזר, אם לדייק).

זאת בניגוד לביטוח חיים אישי בו המוטבים הם בני המשפחה והם שיקבלו את סכום הפוליסה במקרה של פטירה של בעל הפוליסה. זוהי אחת הדרכים שלנו, הורים ובעלי משפחה, לדאוג למשפחתנו בראייה עתידית ולהכין עבורם מצע נוח יותר לשמור על איכות ורמת חייהם.

בפוליסת ביטוח משכנתא הבנק כאמור רשום כמוטב בלתי חוזר וזה אומר שכל שינוי בפוליסה חייב לקבל את אישורו. בפוליסת ביטוח חיים אישית, מציין בעל הפוליסה את המוטב או המוטבים שהוא מבקש לדאוג להם, על דעת עצמו וזכותו לשנות סעיף זה ואת תנאי הפוליסה כרצונו במהלך השנים.

 

אפשר לוותר על ביטוח משכנתא?

במילה אחת: לא. לבנק הזכות והסמכות לדרוש מכם רכישה של פוליסת ביטוח משכנתא כתנאי לנטילת ההלוואה, כך שההחלטה אינה בידכם. אתם כן יכולים דווקא להרחיב את תנאי הפוליסה ולרכוש לה כיסויים מותאמים לכם אישית ולצרכים שלכם בראייה לטווח הארוך.

וכמו כל תחום בעולם הביטוח, גם כאן מדובר בשוק שמאופיין בתחרותיות גבוהה מאוד בין חברות הביטוח ומבחינתכם זה אומר מרחב פעולה להשוואת מחירים, עריכת מו”מ עם חברות הביטוח השונות ונקיטת פעולות שונות להפחתת הפרמיה והתשלומים החודשיים שלה.

הוזלת ביטוח חיים למשכנתא יכולה להתבצע בכמה מישורים. הבסיס הוא כמובן סקר שוק והשוואת מחירים. אם רכשתם פוליסת ביטוח משכנתא דרך הבנק, סביר להניח שאתם משלמים יותר מאשר מבוטחים שרכשו את הפוליסה מאחת מחברות הביטוח. שווה לבדוק את זה.

אם המשכנתא שלכם כבר משולמת אי אלו שנים, שווה לבדוק מול חברת הביטוח לגבי הוזלה בפרמיה, בהתאם לכך שהחוב הספיק לקטון ולהצטמק עם השנים כך שסכום הביטוח (שווי הפוליסה) נמוך יותר. לא מדובר בהוזלה וודאית ומשמעותית מאוד, משום שגיל הוא אחד המשפיעים העיקריים על הפוליסה ועל התייקרותה עם השנים ובניגוד לחוב שהלך וקטן, הוא דווקא גדל ואיתו גדלה הפרמיה.

אם השתנה לטובה משהו במצבכם או שחדלתם מפעילות ספורט אתגרי שמצוינת בפוליסה ובוודאי אם הפסקתם לעשן – יידעו מיד את חברת הביטוח להוזלה בעלות הפרמיה. עישון הוא אחד הגורמים המשפיעים לרעה על פוליסת ביטוח המשכנתא ומייקרת את הפרמיה בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

ההמלצה שלנו היא לבדוק מדי כמה שנים ולאורך כל חיי המשכנתא את גובה תשלומי הפרמיה בביטוח המשכנתא, לבצע השוואת מחירים ולבדוק היכן אפשר לצמצם עלויות. בביטוח חיים למשכנתא של הפניקס תוכלו להתאים את תנאי תשלום הפרמיה ללוח הסילוקין של המשכנתא שלכם וליהנות מהתאמה אישית לצרכים שלכם.

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו 074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס

רוצים לדעת אילו ביטוחי משכנתא מתאימים לכם?

התקשרו
074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס
second image
mortgage-life-insurance-beneficial