טורנדו בפתח? על תביעות ביטוח הדירה הכי יקרות

נזק ברכוש של 136 מיליארד דולר נגרם ב-29 אסונות טבע ענקיים בעולם במהלך שנת 2019. תחזיקו חזק כי אנחנו עומדים לספר לכם על אסונות טבע ותביעות ביטוח.

תביעות ביטוח דירה הן עניין יחסית שגרתי. לזה התפוצץ צינור מים, לאחר דוד השמש, זה ראה חצי מטבח נשרף עקב תקלה בטוסטר ולאחר, בחסות החשכה פרצו הגנבים הביתה ורוקנו את תכולתו. אחרים נפגעו ממזג אוויר סוער – שריפה שפרצה בעקבות פגיעת ברק או שטפון שגרם לנזקים חמורים ועוד.

אלה תביעות יחסית שכיחות, רובן יחסית קטנות. מטבח אחד, כמה רהיטים ומכשירי חשמל, כמה תכשיטים שנגנבו או שטיח פרסי מפואר שהשיטפון הרס לגמרי. לכל אחד מן המבוטחים מדובר בכסף לא קטן בכלל ובאירוע שלולא הביטוח יכול היה בהחלט ליצור משבר פיננסי אישי, אך באופן יחסי לאירועים שמיד נזכיר, מדובר בסכומים “רגילים” בעולמות הביטוח.

צונאמי, סופות הוריקן, רעידות אדמה חזקות, שריפות קיצוניות – אלה אירועים שיכולים לחרב עד היסוד רחובות שלמים ועד ערים שלמות ועשרות ואפילו מאות ואלפי משפחות שיישארו ללא קורת גג וללא רכוש. נכון, ישראל אינה מאופיינת באירועי טבע קיצוניים מאוד – הוריקן, טורנדו, רעידות אדמה חריפות וצונאמי אימתני אינם נוהגים לבקר כאן. סופות הוריקן וטורנדו הן כנראה אירועים שגם לא נראה כאן, במשכננו לחופי הים התיכון הקטן, אך רוב המומחים צופים כי רעידת אדמה משמעותית צפויה להתרחש באזורינו במוקדם או במאוחר. אזור השבר הסורי האפריקאי עליו יושבת ישראל עוד לא אמר את מילתו האחרונה. ורעידת אדמה סמוכה לחופי ישראל בים התיכון יכולה להביא להרס רב לערי החוף שלנו.

ויותר מזה, אירועי מזג אוויר קיצוני באופן די ודאי עומדים לפקוד את אזורנו יותר ויותר בשנים האחרונות. שהרי רובנו המכריע כבר הבין כי שינויי אקלים אינם סיפורי אקדמיה בלתי מבוססים, אלא מציאות שאנחנו חיים בה. גם בישראל כבר סובלת בשנים האחרונות מאירועי מזג אוויר קיצוני כמו סופות גשם חריפות מחד וימי שרב קיצוניים מאידך. הטענה הרווחת היא שאלה רק יהפכו קיצוניים יותר ותכופים יותר בשנים הקרובות.

בכל אופן, כשידיעות כמו על צונאמי ביפן, טורנדו בארה”ב, שריפות ענק באוסטרליה או הוריקן לחופי טהיטי מגיעות אלינו, תביעות ביטוח הן כנראה לא הדבר הראשון שעולה במוחנו. רובנו כנראה פשוט יתהו איך זה מרגיש לראות את הבית שלך נסחף בזרם מים אימתני או פשוט עף ברוח, ואיך לעזאזל מתחילים את הבוקר שלמחרת. אם שאלתם את עצמכם את השאלה הזאת, דעו שהתשובה עליה היא פחות או יותר: באומדן נזקים.

 

על אסונות טבע ותביעות ביטוח

לאומדן הנזקים הזה שותפים כמה צדדים. האחד הוא מן הסתם בעלי הבית שעומדים מול אסון כלכלי אישי במלוא מובן המילה. בית שלם שנהרס בשיטפון, רעידת אדמה או הוריקן הוא נזק שיכול להסתכם בכמה מיליונים. במקרה כזה, לפחות ינשמו לרווחה מי שדאגו לפוליסת ביטוח דירה שכוללת כיסוי נגד אסונות טבע.

הצד השני הוא חברת הביטוח. אותו גוף שלקח על עצמו סיכון מחושב ותמחר פוליסת ביטוח דירה שמספקת גם הגנה מפני אסונות טבע עומד במצב של מימוש. המבוטחים ששילמו פרמיה מחושבת בכדי להגן על עצמם מפני אותו סיכון מצפים כעת למלוא הכיסוי ועל חברת הביטוח לעמוד בהתחייבויותיה בהתאם לכל סעיפי הפוליסה ולכסות את הנזק.

אבל, מה שמאפיין פגעי מזג אוויר קיצוני, הוא מספר התביעות המוגשות סביב אירוע אחד. חברות הביטוח שעומדת מול התממשותו של סעיף כמו הוריקן, צונאמי או רעידת אדמה עומדת מול ההרס הרוחבי שיכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי תביעות, שמסתכמות במיליארדי דולרים. להלן כמה מהאירועים היקרים ביותר של השנים האחרונות.

בסוף 2010 סיכמו חברות הביטוח ברחבי העולם את השנה הקשה והיקרה ביותר של כיסוי אסונות ביטוח דירה מאז 1980 עם נזקים שהגיעו ל-130 מיליארד דולר – התפרצות הר הגעש באיסלנד, גל חום קיצוני ושריפות ברוסיה, רעידת אדמה ושיטפונות בהאיטי ועוד, אבל אז הגיעה שנת 2011 עם אסון הצונאמי העצום ביפן, שיטפונות ענק באוסטרליה, מפולת בוץ בברזיל והוריקן בארה”ב שהותירו את 2010 מאחור ורשמו נזקים בשווי 380 מיליארד דולר.

את הנזק הרב והיקר ביותר באותה שנה רשמה יפן עם הצונאמי האדיר שפגע בחופיה המערביים וכור הגרעיני בפוקושימה. אסון שנאמד בנזק של כ-40 מיליארד דולר לחברות הביטוח. האסון היחיד היקר ביותר עד אז היה הוריקן קטרינה שהציף למעלה מ-86% משטחה של ניו אורלינס וגרם לנזקים בשווי כ-35 מיליארד דולר לחברות הביטוח. הנזקים הכוללים באסונות אלה, אגב, גבוהים בהרבה וכוללים גם את נזקי התשתיות – מתחנות כוח דרך קווי חשמל ועד כבישים ומחלפים, ונכסים נוספים שבבעלות ובאחריות המדינה.

רעידת האדמה בניו זילנד ב-2011 הסתכמה ב-17.1 מיליארד דולר תביעות ביטוח וגשמי המונסון הכבדים של אותה שנה בתאילנד רשמו 16 מיליארד דולר נזק. במהלך העשור שחלף נרשמו מאז 2011 נרשמו שנים יקרות נוספות כמו 2019 עם 144 מיליארד דולר נזק מאסונות טבע שכללו שלוש סופות הוריקן בארה”ב ושריפות הענק באוסטרליה. בשנה זו נרשם הנזק הגבוה ביותר ששולם אי פעם בשנה אחת על כיסויים הנוגעים בשריפות. וכמובן 2020 עם נזקים עצומים לכל משק בכל מדינה ברחבי העולם, גם אם אף מבנה או נכס לא נהרס פיזית מקורונה. השאלה לכמה מהחברות השונות ברחבי העולם היה ביטוח נגד מגפת וירוס אימתני.

חשוב לציין כי הנתונים על עלויות התשלומים של חברות הביטוח משקפים נזקים לנכסים מבוטחים. רבים מהנפגעים מגלים לא פעם כי הם למעשה אינם מכוסים ועל הנזק וחורבן הבית, אין מי שישלם מלבדם. פעמים רבות נמנעות ממשלות מלפצות נפגעים ולא תמיד ההכרזה על אסון טבע מביאה לתוכנית לאומית שאכן מפצה כל נפגע ונפגע. כשמבינים שאדם עלול לעמוד מול מגרש הרוס במקום בית ושאין שום גוף שעומד לסייע לו לשקם את חייו מחדש, כובד המשמעות של ביטוח דירה מתקבל במלוא העוצמה.

ביטוח דירה מכסה, פשוטו כמשמעו, על הנכס היקר ביותר שבבעלותנו ותפקידו להרים אותנו על הרגליים במקרה של אסון, למנוע מאיתנו משבר פיננסי שבלתי אפשרי לצאת ממנו. כאמור, זה נכון שפעמים רבות מכריזה המדינה על אירוע כעל אסון טבע ובכך מתחייבת לשלם פיצויים לאזרחיה שנפגעו, אך אין פיצויים אלה משתווים לגובה הפיצוי שיקבל מבוטח שדאג לרכוש ביטוח דירה מתאים המכסה נזקים אלה.

מה שכן דאג לו המחוקק מבעוד מועד, הוא מספר הכיסויים שחברות הביטוח מחויבות לכלול בביטוח הדירה הבסיסי: נזקי אש, ברק, רעם ועשן, התלקחות או התפוצצות, שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני לדירה, רוח חזקה מלווה בגשמים, כלי רכב שמתנגש בנכס, גניבות ופריצות, פעולות אחרות שבזדון וכיסוי מפני רעידות אדמה. לגבי הסעיף האחרון הכניס המחוקק אפשרות למבוטח לבטל סעיף זה ולהשאירו מחוץ לפוליסה בעת הרכישה, בתמורה לירידה במחיר הפרמיה כמובן. בעקבות השינויים הקיצוניים בתנאי האקלים על כדור הארץ ותכיפותם של אירועי טבע שונים, ההמלצה היא להשאיר את כיסוי רעידות האדמה בפוליסה שלכם ולהיות מכוסים ומוגנים על כל צרה שלא תבוא.

רוצים לדעת אילו ביטוחי דירה מתאימים לכם?

התקשרו 074-7311160
או היכנסו לאתר:
או פנו לסוכן הפניקס
most-expensive-apartment-insurance