חושבים קדימה, חוסכים לפנסיה: אפיקי חיסכון לעצמאיים

בשונה מהעובד השכיר, שהמעסיק שלו נדרש להפקיד עבורו סכום חודשי לחיסכון הפנסיוני, במקרה של בעל עסק עצמאי אם הוא לא ידאג לאפיקי חיסכון פנסיוני הוא עלול למצוא את עצמו בבעיה כשיגיע לגיל הפרישה שכן ההוראות בדבר חובות החלות על עצמאי להפקיד עבור עצמו לחיסכון פנסיוני הינן מצומצמות ולא בהכרח מעניקות לבעל העסק העצמאי פתרון מלא ומקיף. הנה אפיקי החיסכון שכל עצמאי צריך להכיר.

להתנהלות כבעל עסק עצמאי יש הרבה יתרונות, אך היא דורשת גילוי אחריות, בעיקר בנושא הפיננסי והפנסיוני. בהקשר הזה, אחד האתגרים העיקריים המונחים לפתחם של עצמאים רבים הוא נושא החיסכון לטווח ארוך – נושא שרבים מהם נוטים להזניח.

מחסור בזמן, לחץ כלכלי שמוביל עצמאיים רבים לצמצם בחסכון ארוך טווח וגישת ה’יהיה בסדר’ הישראלית – כל אלו גורמים לכך שהרבה מאוד עצמאים בישראל נמצאים במצב של תת-כיסוי פנסיוני.

 

משתלם לחסוך לפנסיה

מיותר לציין את החשיבות של קרן הפנסיה. קרן פנסיה היא חיסכון לטווח ארוך שלרוב כולל גם אלמנטים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים במקרה של מוות). כמו בכל חיסכון אחר, אין פתרונות קסם, כאשר קרן הפנסיה או קופת הגמל יכולות לסייע לעצמאי בבוא העת – בתנאי שמפקידים באופן סדיר. כאן המקום לציין שעבור עצמאים מדובר בהשקעה משתלמת גם מעבר לתועלת המתבקשת.

אחד הדברים שהממשלה עשתה כדי לעודד את החיסכון הפנסיוני הן הטבות מס משמעותיות (זיכוי ו/או ניכוי בהתאם להפקדה ולהכנסה) על כספים שמופקדים בקרנות פנסיה וקופות גמל. המצב הזה מהווה תמריץ לעצמאים להפקיד כספים על בסיס קבוע בקופות הגמל, במקום לשלם חלק מהסכום לקופת האוצר בצורה של מס.

 

פטור ממס על רווחי הון

הטבות המס על הכספים המופקדים בחיסכון הפנסיוני הן רק חלק מהסיפור. כמו אפיק השקעה, גם קרן פנסיה או קופת גמל, מנסה להשיג תשואה עודפת למשקיעים באמצעות שוק ההון. מנהלי הקרנות מנסים להגדיל את ההשקעה שלכם ובדרך כלל, בראייה של שנים, הגישה הזו מוכיחה את עצמה והמשקיעים נהנים מתשואה עודפת.

בישראל נהוג מס על רווחי הון בשיעור של 25%. זאת אומרת מיסוי על הרווח מיום ההפקדה ועד לרגע המימוש.אמנם מדובר בשיעור מס גבוה, אבל החדשות הטובות לעצמאים (ובמקרה הזה גם לשכירים) הן שבאמצעות הפקדה וחיסכון בקרן פנסיה או קופת גמל עצמאית הם נהנים מפטור ממס על רווחי הון במסגרת החיסכון הפנסיוני. זאת בכפוף לכך שלא יבצעו משיכה הונית  מוקדמת אלא יממשו אותם כקצבה חודשית (גיל 64 לנשים וגיל 67 לגברים). כספים שיימשכו מהחיסכון הפנסיוני לפני זה לא ייהנו מהפטור ממס על רווחי הון, ומבחינת המדינה יהיו חייבים במס בגין משיכה מוקדמת שלא כדין.

 

קופה עם ביצועים טובים

כאמור, קרן פנסיה או קופת גמל מנוהלות כמו אפיק השקעה לכל דבר, מכאן שעלינו להתייחס ברצינות רבה לזהות מנהלי ההשקעות והגוף שמנהל את הקרן. כמו בכל השקעה אחרת, חשוב שלעצמאים החוסכים תהיה בחירה בין כמה מסלולים בהתאם לצרכים שלהם, גיל החוסכים והאופי שלהם. לכן, גופים שמנהלים חסכונות פנסיוניים בדרך כלל יעמידו לרשות החוסכים מסלולים שונים לבחירה. למשל, ב’הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל’ אפשר למצוא את אקסלנס גמל במסלול מניות; את אקסלנס גמל מסלול לבני 60 ומעלה; ואת אקסלנס גמל מסלול אג”ח ללא מניות.

קרנות שמשקיעות במניות נוטות להניב את התשואות הגבוהות ביותר, אך הן גם נתונות לתנודתיות ולרמת סיכון גבוהה יותר בדרך כלל. לכן קיימים חוסכים שכתלות בהעדפותיהם ולרבות משך הזמן שהם מתכננים להשקיע יעדיפו דווקא סוג השקעה עתיר מניות.

חשוב לציין כי כל חוסך רשאי לבקש לפצל את הפקדותיו בין מספר מסלולים לבחירתו ובכל שלב לבצע שינוי בתמהיל באופן גמיש לחלוטין ללא עלות או התחייבות.

 

אל תוותרו על קרן השתלמות

כאמור, הפקדה קבועה לקופת גמל שמנוהלת על ידי ‘הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל’ היא פתרון חשוב וחיוני לגיל הפרישה. קיים אפיק השקעה נוסף שנהנה מהטבות מס ומתאים גם הוא לעצמאים – קרן ההשתלמות.

בשונה מקופת הגמל או קרן הפנסיה המיועדות לחיסכון ארוך טווח, ‘קרן ההשתלמות’ נותנת מענה חיסכון לטווח הבינוני אותו ניתן לפדות אותו כבר אחרי 6 שנים – יתרון ההופך אותה למאוד אטרקטיבית. הבדל נוסף בין קופת הגמל/קרן הפנסיה לקרן ההשתלמות הוא שחיסכון פנסיוני הוא בעיקרו חיסכון קצבתי שמתורגם לסוג של משכורת בתקופת הפנסיה.

לעומת זאת, קרן ההשתלמות היא חיסכון ‘הוני’ ואחרי 6 שנים ניתן למשוך את כולה בלי קשר לגילו של החוסך. עצמאי שיקפיד לחסוך בקרן השתלמות ייהנה אף הוא  מהטבות מס ייחודיות (ניכוי של עד 4.5% בגין הכנסה בהתאם לתקרה ופטור ממס רווחי הון מדי שנה בהתאם לתקרה), אלא גם מפירות החיסכון הזה בכל 6 שנים (ניתן כמובן להמשיך ולשמור את הכסף בקרן ההשתלמות ללא משיכת הכספים בה) בצורה של כסף נזיל שמאפשר לו להשקיע בעסק, לשפץ את הבית או לרכוש מכונית חדשה. .

בקרן ההשתלמות שבניהול הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל קיימים מספר מסלולי השקעה לבחירה, וניתן לעבור ולהחליף בניהם באופן גמיש במועד שנוח להם ובדרך שמתאימה להם.

מעוניינים לקבל מידע נוסף על מסלולי החיסכון שלנו? היכנסו לאתר הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל

pension-savings-for-the-self-employed